完善农村金融体系建设 促进农村经济可持续发展

摘 要金融是现代经济的核心，资金是经济发展的血液。发展农村经济，促进农村经济的可持续发展，离不开大量有效资金的投入。农村金融作为农村经济发展中最重要的资本要素配置制度，其对农村经济发展的促进作用越来越明显。经过不断的改革和发展，我国的农村金融取得了一定的成就，基本形成了具有政策性功能、商业性功能和合作性功能的金融服务体系，为农村经济的发展提供了有力的支持。然而从总体上看，农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，发展相对滞后，农村金融还不能完全适应农村经济发展的需要，农村金融中的矛盾逐渐显露出来，有必要对农村金融体系进行改革和完善，为农村经济的可持续发展提供金融支持。

关键词农村金融;金融体系;农村经济;可持续发展

一、我国农村金融体系的现状难于促进农村经济的发展

(一)农村金融机构不健全

1. 农业银行收缩经营范围，对农村地区的贷款减少

由于进行市场化的改革，农业银行的经营战略进行了调整，撤并大量的基层分支机构，把经营核心转移到金融资源聚集的城市，对农村的放款大幅减少。

2. 农业发展银行的职能较为单一

农业发展银行是面向农村的政策性银行，但是农业发展银行主要从事粮棉收购贷款发放，其他业务拓展缓慢，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用较小。

3.农村信用社经营效益不佳，难以发挥支农主力军的作用

在商业化改革导向的影响下，农信社贷款结构同样表现出日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向，再加上省、市、县联社垄断格局的形成以及内部人控制的“体制锁定”，完全有可能再度限制农村内部金融竞争的发展与满足农民和农村中小企业金融需求“主力军”作用的发挥。

4.邮政储蓄银行业务亟待快速进展

邮储银行自成立以来，由于制度设计上的先天缺陷，使得邮储银行在开办以来，就成为了农村资金的抽水泵;另外邮储银行面对农村地区的小额信贷业务利率高、审批严、授信额度小，削弱了邮储银行为农村经济提供金融服务的能力。

5.其他小型农村金融机构无法满足大客户的资金需求

村镇银行、贷款公司、农村资金互助合作社等小型金融机构资金规模小、在融资上难度较大，汇兑、结算比较困难，无法满足贷款大户的资金需求。

(二)农村金融产品少，金融服务方式单一

随着农村经济的发展，农户和农村企业对资金的需求领域不断扩大，需求结构不断升级，需求项目不断增加，需求整体发生了显著的变化。而我国大部分的农村地区，农户和企业能够享受到的金融服务，主要是来自于正规金融机构，但是这些金融机构提供的主要是传统的存、贷、汇业务，而信托投资、咨询、理财、资本营运、外汇业务、票据业务、网上银行等业务在广大农村地区难以开展。我国农村地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。必须通过创新金融产品和金融服务方式，进一步促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，创新和完善涉农金融服务新机制新体制，不断满足农村多元化的金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。

(三)缺乏财政及货币政策对农村金融的正向激励

农业作为一个弱质产业，受自然环境和市场的影响较大，农业生产的周期长、生产效率低下，使得投入的资金不能较快地形成投资收益，制约了投资主体的投资积极性。在这种情况下，完全通过市场进行调节，必然导致农村资金的非农化，因此国家财政政策、货币政策的介入是必要的。而我国国家财政用于农业支出的绝对额由1978年的150.66亿元增长到2008年的5955.5亿元，增长了38.5倍，但支农支出占财政总支出的比重却由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支农资金比率偏低、支出结构不合理、使用效率低下。货币政策作为国家宏观调控的重要手段，通过引导市场主体参与经济，从而实现政策目标。但是我国农村金融体系的不健全、商业银行经营策略的调整、农村信用体系的缺失都导致了货币政策难以发挥有效的作用。

(四)农村金融保障体系不健全，不利于农村金融风险分散与转移

1.农业保险亟待建立

农业受到来自于自然环境和市场两方面的风险，使得农业成为低收益、高风险的行业，亟待保险的支持。但是我国的政策性保险的政策支持不足，目前农业保险主要属于商业性保险。考虑到农业的双重风险和低收益，商业性的保险机构不愿涉足农村地区。农业保险化解农业生产经营风险和信贷风险的作用微乎其微，在一定程度上既抑制了农村金融有效需求的产生，又阻滞了农村金融有效供给。

2.贷款担保体系不健全

农村经济发展中的有效信贷投放不足，最主要的一个原因就是担保问题。我国目前农村信贷担保体系不健全，信贷担保中介组织发展滞后，政府对信贷担保的政策性支持不足，农村有效抵押物的缺乏等，使得农村金融机构贷款风险增加，惜贷现象严重，最终的结果就是农户和农村中小企业贷款难。因此加快构建农村信贷担保体系应成为完善农村金融体系的一项重要任务。

(五)农村金融生态环境落后，制约了农村金融的发展

金融生态环境是农村金融运行的外部环境，良好的金融生态环境是农村金融运行的支持，是农村金融商业化可持续发展的基础。而我国目前农村金融生态环境总体较差，主要表现在金融法制环境不佳、信用体系缺失、风险防范不健全、基础设施工程建设落后等。农村金融生态环境与农村金融的发展不相适应，阻碍了农村金融的可持续发展及支农作用的最大发挥。

二、完善农村金融体系建设，促进农村经济发展

(一)构建多元化竞争性的农村金融机构，建立合理的分工协作，为农村经济提供多层次的信贷支持

加快建立和完善符合“三农”要求的商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织，各有定位、功能互补、适度竞争的多层次农村金融机构体系。

1.发挥农业银行的国有商业银行作用

在农村经济发展中，应当充分发挥农业银行在农村地区的主要作用。农业银行应当发挥国有商业银行资金充裕的优势，网络优势、人才优势，制定符合农村实际的信贷管理方案和信贷政策。在防范风险的前提下，重点支持农业经济组织、农业产业化龙头企业等资金需求较大的企业进行信贷投放，逐步提高涉农贷款的总量和占比，为“三农”提供高质量的金融服务。

2.强化农业发展银行的政策性功能

农业发展银行作为政策性的银行，应体现政府政策意图、成为宏观经济调控的手段。在农村经济发展和农村金融机构分工的基础上对农业发展银行重新进行职能定位，明确农业发展银行的支持重点，强化农业发展银行作为政策性银行的支农功能，承担起支持农村经济发展的重任。

3.继续推进农村信用社的改革，发挥支农主力军的作用

继续深化农村信用社改革，完善法人治理结构，深入推进农村信用社管理体制、产权制度和公司治理，切实转换经营机制，强化内部管理和自我约束。农村信用社应当按照农村经济发展要求，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓宽服务领域，改善服务方式，增加服务品种，增强服务功能。

4.加速发展邮政储蓄银行的业务

从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，邮政储蓄银行的农村网点要从服务“三农”的大局出发，农村网点要通过完善功能，充实业务，加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作，进一步加大邮储资金支农力度，进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。 5.拓展小额贷款公司、村镇银行等小型农村金融机构的业务

加强小额贷款公司、村镇银行的融资渠道，鼓励民间资金等其他资金的进入，降低小型农村金融机构的准入门槛。拓展小型金融机构的业务种类，使得小型金融机构能够在农户、农村小企业以及农村经济发展中发挥作用。

(二)创新金融产品，提高金融服务质量

各类金融机构应该深入研究农村金融的发展规律、农村经济的发展特点、农户和农村企业对资金需求特性，进行体制机制创新，开发贴近农村经济发展需要的金融产品和金融服务，为农户和企业提供安全、便利、质优价廉、多样性的金融服务和金融产品，提高金融服务质量，满足农村经济发展对金融产品和金融服务的多元化需求，为农村经济的协调可持续发展提供资金支持。创新业务管理流程，不断增强风险管理能力。优化业务流程、简化信贷手续、降低信贷成本，提高经济效益，推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询、网上银行等综合性服务产品;加强各金融机构之间的合作，进行优势互补，最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用。

(三)完善农村金融的政策体系，建立有效的正向激励机制

要合理运用财政杠杆，货币政策、信贷政策等，建立有效的正向激励机制，引导和带动更多的社会资金投向农村，吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入，促进农村金融的健康持续发展，支持农村经济增长。加大财政对农村金融的政策扶持力度，充分发挥财政资金对支农信贷投放的杠杆效应。将财政资金采用农村金融机构贷款的方式，减少政府的直接投资，提高资金的周转使用效率;通过税收优惠的方式，对农村金融机构涉农贷款利息收入的营业税等税收减免和费用补贴，降低金融机构的营业费用;适当放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件;设立涉农贷款风险补偿基金，完善财政支持下的风险分散机制。

(四)建立健全农村金融的保障体系，完善农村金融风险分散与转移机制

建立合理有效的保障体系，能够分散与转移农村金融风险，进而促进金融机构的发展，使金融机构可以持续增加对农村经济的信贷投放。

1.建立农业保险机构

建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构，完善政策性保险机构的发展模式、管理体制、运行机制、简化理赔程序，逐步推进政策性农业保险机构和保险业务的快速发展。鼓励商业性保险机构开展涉农保险，建立支持农业保险的政策体系，将农业保险纳入农村政策扶持体系。对农业保险业务税费予以减免优惠，允许其在税前列支农业保险准备金，对经办农业政策性保险的机构适当减免所得税。

2.完善贷款担保体系

加快制定和完善农村信贷担保体系的建设，大力发展农村信用担保中介组织，建立政府扶植的、多方参与的农村信贷担保机制。可以尝试建立地方政府、企业和其他社会资金共同组建农业担保公司或担保基金，为农村中小企业和农户融资提供担保。针对农村贷款缺乏有效抵押物的现状，应结合农村经济发展的特点，积极探索和开展农村抵押担保制度创新。建立对“三农”信用担保机构的成本与风险转移、分担和补偿机制，帮助其健全风险准备制度，并适当减免相应税费，引导银行业金融机构持续有效增加涉农信贷投放。

(五)构建良好农村金融生态环境，推动农村经济发展

我国农村经济发展滞后，并不完全是由于农村金融的不发达而引起的，但是如果农村金融能得到较好的发展，必将推动农村经济的进一步发展。因此必须加强农村金融生态环境的建设，促进农村金融发展，支持农村经济的建设。完善农村金融运行的法律环境，健全法律法规的建设，提高执法的力度，确保农村各经济主体利益;加快推进农村地区的金融基础设施建设，提高金融服务的自动化水平和效率;提升农村各类金融机构的风险意识，风险防范及风险控制的能力;加快农村征信体系的建设，提高整个社会的诚信意识，保护贷款人和守信农户双方的利益，实现农村金融的可持续发展，进而推动农村经济的发展。

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