浅谈我国农村金融发展存在的问题及其未来发展趋势

： ［摘 要］改革开放30多年来，随着我国社会经济的不断发展，我国农村金融经历了多次的重大改革，目前逐步形成了比较健全农村金融体系。但农村资金大量外流、农户和农村中小企业贷款难的状况并没有得到根本改善。进一步深化农村金融改革，增加农村金融供给，改善农村金融服务，仍然是农村改革发展中的一项重要工作。

［关键词］农村金融；存在问题；未来趋势

1 我国农村金融体系改革发展的状况

近年来，随着我国经济的不断发展，金融体制的逐步完善，我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进；二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年，我国农业贷款余额近3万亿元，约占金融机构全部贷款余额的14%，60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前，通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织，每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，农村经济发展受阻，城乡差距过大；二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来，几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点，与此同时，为“三农”服务的金融机构建设没有跟上，造成机构网点覆盖率偏低，农民接受金融服务困难；三是金融产品创新不足，赢利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品，而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新，造成金融产品单一，赢利能力严重不足，可持续发展的基础薄弱，而一些非正规的农村金融组织虽然金融服务比较符合农民需求，发展较快，但是潜在风险较大；四是金融基础设施不完善，支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足，覆盖的地域范围小，便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力，严重制约了农村各项事业的发展。

2 发达国家农村金融体系对中国的启示

随着全球经济的不断发展，世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生了巨大的变化。从美国农村金融体系来看，美国已经建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立起了支持农村建设资金循环的长效机制，较好地支持了农村和农业发展，维护了广大农民的利益。借鉴美国经验，结合中国农村的具体情况，建立起可持续发展的多层次农村金融体系，已经成为下一步农村金融体制改革的主线。

(1)要鼓励金融组织创新，推动交易工具和业务品种的创新。要按照农村现实和农业经济发展实际，培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，以满足农村金融需要。

(2)对现有农村商业性金融机构明确功能定位。农信社要巩固已有改革成果，办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构，农业银行要结合股份制改革，通过机制和体制的转换，充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势，切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益，加强对县域经济的服务;积极推进邮政储蓄改革，按照商业化原则，引导邮政储蓄资金支持“三农”。

(3)加强政策引导，开展金融知识教育。要加强社会信用制度建设，转变农业政策性金融的发展理念，要努力塑造有适度竞争的农村金融市场，用市场化利率覆盖其经营风险。

3 农村金融创新的建议

在银行业积极应对金融危机的新形势下，转变经营理念和经营方式、落实科学发展观，对于农村银行增强创新能力、竞争能力和风控能力，有着十分重要的意义。特别是随着农村金融体制改革逐步深入，农村金融竞争日趋激烈，农村银行要想在多元化竞争中站稳脚跟，求得快速发展，必须适应市场需求，发挥自身优势，实施差异化经营策略，从而确立独特的竞争优势。

(1)加大政府支持力度。要进一步加大政府对农村金融机构的支持力度，这不仅要体现在财政扶持和税收减免上，更要体现在政府对农村金融机构的设立、经营、人才资源、法律保障、舆论宣传等各个环节上。要扭转地方政府忽视农村金融工作的局面，把农村金融发展纳入地方社会经济发展规划，合理增设农村金融机构，在农村经济发展可持续能力强，金融服务不充分的地区，合理增设农村金融机构，扩大农民选择金融服务的范围，增强金融竞争力。

(2)提升农村金融服务的基本功能。着重加强农村的金融基础服务体系建设，加快推进农村支付、清算的基础设施建设，提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率。创新管理体制，改革产权制度，完善治理结构，加强风险防范，提升农村金融服务的基本功能。

(3)加强农村金融人才培养。我国农村金融机构，特别是以农村信用社等为主体的基层农金机构，由于地理位置、待遇和体制等因素，十分缺乏研究型、应用型高端人才。应通过高校、科研院所加大对农村金融战线缺乏的实践和理论人才的培养，加强为农村金融发展而献身的理想信念教育，培养一批政治品质好、业务素质高、研究能力强的新型农村金融人才。完善相关待遇、职称评定、干部提拔等配套机制，留住人才、重用人才。

(4)建立多层次的农村金融体系，培育农村金融市场竞争机制。拓宽政策性金融的业务范围，大力发展面向广大农户的合作金融组织，逐步规范和引导民间金融。要通过经济手段而非行政手段来解决民间金融所存在的问题，并逐步使之规范化和制度化，充分利用传统的信用资源来培育和发展民间金融主体，使金融产业逐步走向多元化和市场化。

(5)加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境。要逐步形成一套完整、稳定的金融法律体系，同时对于建立怎样的金融监督管理协调机制、信息共享机制，如何建立等问题，应作出明确的规定并通过多种方式强化市场经济主体的信用观念和信用意识，农村金融立法应循序渐进，平稳推进，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。

(6)建立和完善信贷保险制度和补偿机制。首先，建立农村信贷保险制度，积极开发农业贷款损失补偿保险品种。其次，建立信用担保补偿机制。政府要建立信用担保补偿基金，建立区域性信用再担保机构，以分散农村金融机构的风险，完善特色农业风险分散与补偿机制。

［1］李晓春，崔淑卿.汇丰银行在我国开设村镇银行的若干思考［J］.现代经济探讨，2010(1).

［2］王晰.市场竞争视阈下的农村金融创新研究［J］.现代商业，2010(3).

［3］山林.ATM在乡镇布设的调查和思考［J］.中国金融电脑，2010(2).