河北省中小金融机构发展战略研究

摘 要:中小金融机构已成为促进我省国民经济发展不可或缺的组成部分｡随着我国金融业的进一步开放，我省中小金融机构经营状况普遍欠佳｡在加入WTO的新形势下，它将面临着来自中外大银行严峻的挑战｡这就需要重新构筑中小金融机构多元化的运作模式和制定正确的发展战略｡

关 键 词:中小金融机构;发展战略;模式 一､当前我省中小金融机构的现状分析 经过20多年的改革，河北省基本上形成了以国有商业银行为主体､其他类型的金融机构并存的多元化的金融组织结构体系｡当前，河北省的中小金融机构有四种类型:一是以地方政府参股为主､吸收社会各界入股的股份制城市商业银行，如石家庄､秦皇岛､沧州､唐山､廊坊､张家口共6家;二是单一法人的城市信用社，如邯郸､邢台､保定､衡水､承德共5家;三是地市级农村信用联社，如石家庄､衡水､沧州共3家;四是实行一级法人的农村信用社县联社，共80多家｡ 我省的中小金融机构在促进地方经济发展､弥补国有银行收缩造成的市场空白和扩大就业渠道等方面起着极为重要的作用｡但是相对于其他发达省份如上海､浙江和广东等来说，不但金融增长速度明显低于这些地区，总量差距不断加大，而且金融风险也明显高于这些地区｡主要存在着以下一些问题: 1.实力较为薄弱｡与四大国有商业银行相比，所有新兴商业银行的资产总额､分支机构合计数量尚不及其中任何一家｡ 虽然成立了股份制商业银行及城市商业银行等金融机构，但是从整体看，以国有企业为主要服务对象的国有金融机构占垄断经营地位的基本格局并没有太大的变化｡如2005年城市信用社存款余额仅占地区总额的4.08%，贷款余额占地区总额的4.09%;2005年城市商业银行存款余额占地区总额的7.02%，贷款余额占地区总额的10.25%｡可见，我省中小金融机构的存贷款数额均处于弱势，国有银行仍然垄断了60%以上的市场份额｡这说明国有商业银行存在着富余资金，而其他的地方中小金融机构由于无法吸收存款存在着资金来源上的困难，制约了中小金融机构对经济发展的支持及本身的发展壮大｡ 2.中小金融机构市场定位尚不准确｡国内外很多学者论述了中小企业与中小金融机构融资关系问题｡Bergeretal (2001)从关系型贷款的角度得出中小银行是中小企业的最佳融资伙伴｡史晋川､黄燕君等人认为中小金融机构与个体私营经济在产权设置､运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的先天亲和力;并且城市信用社等民营中小金融机构规模小､机制灵活､管理层次少､自主性强､运行成本低，比较适合个体私营企业的融资需求;而且中小金融机构扎根于基层，能充分利用地方的信息流，低成本地了解中小企业的经营状况和信用水平，易于克服因信息不对称而导致的交易成本较高这一金融服务的障碍｡然而，河北省中小金融机构并没有定位于服务民营企业和个体私营经济｡根据调研结果来看，各种区域性中小银行和非银行金融机构都不乐意为中小企业提供融资服务｡对于城市商业银行和城市信用社，在市场定位上，大多侧重于立足地方经济，立足城市居民，创建市民银行，对政府工程给予了大量的资金参与，如廊坊市商业银行的东方大学城一卡通和唐山市商业银行的城市一卡通，在服务地方经济和服务广大市民方面，基本体现了市民银行这一目标｡而中小金融机构服务中小企业的定位并没有得到很好的实现，其业务主要侧重于政府工程和大的优质国有企业，对中小企业的支持力度并不突出｡另外在很多地区，农村信用社的定位根本不在于小农贷款甚至不在农业，其选择对象往往是工商企业和国有企业｡这使得每年都有大量的农业资金流出农村地区，使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏，抑制了农村地区个体私营经济的发展｡ 3.中小金融机构内部机制不完善｡主要表现在:(1)经营状况普遍不佳｡新兴股份制商业银行属于“低国民待遇”，业务范围狭窄，缺乏有力的竞争工具，融资成本高，且高风险资产业务多，导致资产结构恶化，支付能力较弱｡(2)新兴股份制商业银行的资本补充机制亦需完善｡目前银行只能通过私募扩股､留存收益､股东以部分红利转注资等渠道补充资本，这种资本补充机制已不能适应银行风险控制和规模扩张的需要｡银行除了需要完善核心资本补充机制以外，还要逐步完善附属资本补充机制｡(3)经营风险较高｡城乡信用社､城市商业银行资本金不足､不实，资本充足率低于巴塞尔协议规定的最低标准，少数机构法定资本甚至出现负数｡业务范围被限制过死，规模过小，业务开发成本高，信贷资产质量低下，违法､违规经营严重，盈利能力下降，风险日益增大｡ 此外，大部分信用社不仅资产经营规模小，而且技术条件落后，很多信用社停留在手工业务操作阶段｡外汇结算､通存通兑､自助银行､电话银行等业务只有少数经济发达地区的城市商业银行才初步具备开展条件，若要进行新科技手段的开发和应用还需要投入大量的资金｡同时，信用社及城市商业银行营业收入低，业务开发成本难以分摊，制约了其科技水平的改善，也制约了其新业务的扩展和风险的化解｡从现行体制看，对于科技水平落后造成的效率低､差错多､成本高等问题，城市商业银行和信用社依靠自身力量难以解决｡ 二､我省中小金融机构发展的模式选择 不同类别的中小金融机构，实力水平不同，发展潜力不同，其发展模式也应分层次来制定｡ (一)“焦点”银行模式 对于中小金融机构来说，在激烈的市场竞争中，要积极利用国有银行留下的空白，结合自身特点，创建特色银行､“焦点”银行｡西方金融专家根据当前的国际金融竞争形势对三类银行的前景进行分析认为，小银行是“焦点”银行，“焦点”银行的焦点战略主要体现在市场焦点､地域焦点､产品焦点和供给链焦点､市场营销焦点等，它们都具有自己的经营特色，在金融竞争中具有明显的相对优势｡首先，中小金融机构资产规模小，经营灵活，“船小好调头”｡中小金融机构在经营决策､市场营销､机构设置及人事管理上，不像大银行那样，管理程序复杂，决策过程漫长，它可以根据市场服务需求的变化，结合自身的能力，在较短的时间内做出决策，提高经营决策速度，对市场的变化具有很强的适应性｡其次，中小金融机构的经营区域相对较小，机构精干｡一是具有明显的管理成本优势｡在金融业务活动中，它不像大银行那样要支出高额的广告费､业务推广费及公关费等开支，其费用支出与自身的能力相匹配｡二是中小金融机构的金融服务具有显著的“本土化”特征，它对当地的风土人情､文化特色､生活习俗比较了解，容易与服务对象找到共同语言，在业务拓展过程中，有创“小服务品牌”的捷径｡再次，中小金融机构具有天然的服务对象群体，市场前景广阔｡中小金融机构所要考虑的不是有没有饭吃的问题，而是如何把饭吃好的问题｡因此，中小金融机构应充分结合当前的实际情况，有效利用自己的焦点优势，发挥自己的特色，只有这样，才能在激烈的市场竞争中占有一席之地｡ (二)联合经营模式 中小金融机构由于自身的资金规模限制，在运营过程中难免遇到困难，可采用联合经营模式｡从目前我国的金融融资服务来看，由于大型商业银行在运作一笔贷款审批时，其操作成本并非由贷款数额的大小来决定，也就是说，不同数额的两笔贷款实际操作成本并无太大的差异，所以大型商业银行比较乐意把资金贷给大企业或大项目，一般不愿意涉足中小企业的金融融资服务｡尽管四大国有商业银行都设有中小企业信贷部，但实际作用并不能充分解决中小企业对资金的渴求，特别是大型商业银行严格的贷款抵押制度，使中小企业处于可望而不可及的尴尬局面，从全国来看，金融体系为中小企业提供的融资服务仅为所需资金的30%｡应该说，这个市场是中小金融机构可以长期发展的有利空间，关键是要建立完善､规范的“运作机制”｡中小金融机构可以通过相互之间的资本联合､市场联合､研发联合等方式，共同承担超越自身实力的大型融资业务，通过银团贷款方式，来共同承担风险，共同分享利润，通过联合生存方式来发展壮大自己｡特别是对我国农村信用社来说，美国信用社的发展经验值得我们借鉴｡美国信用社分布广泛､分散经营､服务多元化､开放式联合､互惠互利的行业服务体系和民主的内部管理体制，在社会上营造了优于银行的社会服务形象，树立了自己的服务品牌｡据资料报道，美国信用社按照“骆驼评级法”评级，结果四､五级有问题的信用社从1988年的1022家下降到1998年的308家，破产信用社由1990年的308家下降到1998年的18家｡1998年6月末信用社有7340万名会员，到1999年末会员数达7750万名，全美约有1200万人只在信用社存款，不在银行存款｡优质的金融服务，为其带来了良好的社会回报｡ 2006年5月26日，石家庄､沧州､廊坊､秦皇岛､唐山､张家口6家商业银行共同签署《河北城市商业银行合作组织框架协议》，首次发起设立河北省城市商业银行合作组织，6家城市商业银行将在今后的发展中通过建立沟通､协调与合作机制，构建全方位､多层次的战略合作框架，开展全面合作，进一步提升省内城市商业银行的整体竞争力和市场形象｡根据框架协议，6家商业银行将在银行卡业务､信息化建设､经营管理､国际业务､跨行交易清算､债券与资本金市场业务等多个领域开展合作，这就是一个很好的尝试｡我们认为，正确分析市场､准确定位､深化服务､广泛联合是我省中小金融机构生存发展的根本｡