开放经济条件下我国银行业发展方向选择的几点建议

[摘要] 从银行角度看，全能银行对许多有实力的大银行来说是一个方向。虽然从整体上看，全能银行不可能也不应全部取代专业化的金融机构，但专业金融机构应该有成为全能银行的自由。至于这些金融机构是否利用这些自由要由它们自己根据其自身的实际情况来做决定。在我国现阶段，面向允许金融混业经营方向的自由化改革必须采取“渐进过渡”的方式：第一步，近期内维持金融分业经营总体格局；第二步，从合作走向混业，这其中主要包括银证合作和银保合作；第三步，混业经营的具体运作模式----金融控股公司。

一、顺应全球化要求，加快我国银行业的国际化进程 国有商业银行经营国际化是金融全球化的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，也是我国加入WTO后国内银行所无法回避的重大课题，对我国银行业未来的生存和发展具有战略性意义。抓住机遇，积极开拓全方位、多层次的国际金融业务和发展海外分支机构，实现银行经营国际化，是当前我国商业银行的整合与再造的重要内容。 商业银行经营国际化有两层含义：（l）立足国内市场，积极拓展对外金融业务。我国金融市场的进一步开放，意味着我国银行业与世界银行业将更加紧密地融合。因此，国内银行的再造就必须在遵循国际标准的前提下，对自身的发展战略、管理体制、产品和服务、技术与人才等进行全方位、大幅度、深层次的再造和升级，实现高层次的经营国际化。只有这样，才能真正形成自身的竞争优势，也才谈得上与国外银行的竞争。国有商业银行实施本、外币一体化经营，与世界经济金融日益一体化、国际化的宏观经济金融形势相适应，也是加快商业银行国际化发展的较好选择。至于本、外币一体化可以采取分步走的管理模式。在目前，从体制一体化来看，可采取集中和分散相结合的管理体制，即一级分行的相对分散和基层经营行的相对集中相结合；最终实现统一化，即一级分行将成为单证处理中心、交易中心。清算中心和风险控制中心。从营销一体化来看，要倡导综合营销，首先要在银行上下形成综合营销的观念和氛围，各级行开拓市场、发展客户都要做到本、外币业务同时兼顾、同时营销；其次，要全面推行客户经理制和外汇业务产品经理，为客户经理提供产品和技术支持，对一些专业性较强的产品的营销，外汇业务产品经理要与客户经理密切配合，保证综合营销的顺利实现。（2）立足国际市场，适时在国外建立分支机构，拓展国际金融市场业务。 另外，全面推行ISO9000质量管理标准，加强经营管理，减少经营风险，与国际金融接轨，也已成为我国银行业的当务之急。ISO9000质量管理体系提供的是业务流程标准化原理，通过引入ISO9000的科学管理思想和方法，实现“防范风险、稳健经营”的目的，使银行管理水平达到国际水准。在目前形式下，我国商业银行推行ISO9000质量管理体系十分必要：首先，IS09000质量管理体系是以客户为关注焦点的，商业银行推行这一可以向客户提供可靠的、值得信赖的金融产品和服务的需要，能更好地创新金融新产品。其次，IS09000标准是当今先进的经营管理思想。借用IS09000国际标准的方法和经验，能够促使商业银行逐步向国际商业银行先进的管理模式转变，形成持续改进、自我完善的管理模式，使我国商业银行的经营水平、管理水平、服务水平和服务质量上一个新台阶，从而提高国内商业银行的市场竞争力，为持续稳步发展奠定坚实的基础。再者，按IS09000标准精髓之一“过程方法”的思想，通过持续改进可以建立起规范商业银行各个层次的监督制约机制，在内管与外控相互联系。相互配套、有机结合的基础上形成一个整体的、严密的、有效的管理体系，使我国银行业在一个较高的管理平台上进行市场竞争。 二、从分业经营走向混业经营 混业经营是大势所趋。从银行角度看，全能银行对许多有实力的大银行来说是一个方向。虽然从整体上看，全能银行不可能也不应全部取代专业化的金融机构，但专业金融机构应该有成为全能银行的自由。至于这些金融机构是否利用这些自由要由它们自己根据其自身的实际情况来做决定。在我国现阶段，面向允许金融混业经营方向的自由化改革必须采取“渐进过渡”的方式：第一步，近期内维持金融分业经营总体格局；第二步，从合作走向混业，这其中主要包括银证合作和银保合作；第三步，混业经营的具体运作模式----金融控股公司。发展金融控股公司是一个方向。我国在发展金融控股公司时，应该主要以商业银行为集团公司，为了更好地充实资本金、强化内部管理，要大力推动金融企业的股份制改造并上市。利用资本市场开展并购是金融控股公司的一般模式，在并购过程中可根据业务发展需要，集团公司可以收购与金融业相关的子公司，组建的金融控股公司还要积极开拓国际市场，努力发展成为一流的跨国公司集团。 三、必须大力发展网上银行 随着我国加入WTO，金融领域逐步开放，外资银行开始进入中国。外资银行咄咄逼人的网络银行分销技术和娴熟的网上理财业务，使我国国有银行乃至中国人民银行希望借助传统银行的众多物理网点构成的天然屏障变得脆弱起来。虽然传统业务的物理网点可以在一定水平上起到阻碍外资银行进入中国金融服务市场的效果，但是，外资银行一旦使用网络银行技术，与中国的网络型合作伙伴建立起共享客户群的战略联盟，那么，中国现有的物理网点的服务贸易壁垒效用将会大打折扣。在这种情况下，如何培育和发展我国有一定实力的网络银行，改进和完善网上银行业务成为当前我国银行业所面临的重大问题。互联网对我国传统银行业来说既是机遇又是挑战，无论是政府部门还是银行，都应该清醒地认识到这个问题，及时抓住互联网这一信息时代的新载体，充分发挥它在改造传统银行业中的作用，使我国的银行业迈向一个更高层次。网络银行与传统银行手段有着根本的不同，因此，为了赶上网络营销所提供的高速公路，我国银行应实行全方位的战略转移：（1）在管理方向上从直线职能制的组织结构向业务流程再造的市场链转移，实现组织结构的扁平化，提高对外界的反应速度；（2）在市场方向上从国内市场向国际市场转移，扩展银行的生存空间；（3）在业务方向上利用信息技术对传统的银行业务进行改造，开发适合网络银行的业务新品种、服务新手段，牢牢抓住网络营销的核心和生命----速度和个性化。 四、进一步深化我国的金融创新 积极致力于金融创新是我国商业银行发展的现实选择。主要包括：（1）资本业务的创新。资本充足率较低一直是我国商业银行共同存在的问题。对此应考虑采取两项措施：一是鼓励效益好、经营稳健、规模较大的银行公开上市募股；二是发行从属债券，充实二级资本。（2）存款业务的创新。加大科技投人，积极发展和完善ATM、POS和电子借记、贷记转账业务，发展个人支票、旅行支票、银行卡和网上银行。（3）非存款业务的创新。扩大再贴现规模，推行贷款证券化、贷款出售等。（4）资产业务的创新。大力发展银团贷款、并购贷款、保理贷款。并购贷款是为企业兼并、收购等资本运营活动而提供的贷款。这种贷款与一般贷款最大的区别就是贷款的用途不是生产性的，也不是商业性的，而是用于资本重组，实现企业规模的低成本扩张。保理贷款是商业银行以应收款项为抵押，向顾客提供资金融通的一种贷款业务。（5）投资业务的创新。通过购买国债、企业债券等使商业银行资产多元化。（6）表外业务的创新。可以开展基金托管、委托业务，个人资信咨询业务，现金管理、代理证券买卖业务，承诺类业务等。 另外，随着我国经济与世界经济一体化进程的加快，对外贸易的规模将迅速扩大，国际市场波动对国内市场的影响会不断加强，国内企业在参与国际市场竞争的同时将面临更多、更大、更直接的国际市场风险，因此，对规避市场风险的金融衍生工具如商品期货、外汇期货、汇率期权。远期外汇交易等，会产生日益强大的需求；外资流人规模的不断扩大、资本市场的对外开放及其与国际资本市场一体化进程的加快，也会引发对汇率、货币衍生工具以及互换交易的需求；为完善国内股票市场，引进期权交易也是现实需求。因此，随着入世后我国金融业对外开放程度的迅速提高和国内金融市场与国际金融市场一体化进程的加快，发展金融衍生工具市场将成为我国未来金融市场发展的必然选择，也是我国银行表外业务创新的一个方向。