第三方支付对商业银行的影响

摘要：第三方支付平台伴随互联网日新月异而发展壮大，对经济生活的各方面均产生重要影响，甚至影响到了商业银行的经营业务。本文分析了第三方支付未来发展趋势，之后从第三方支付对商业银行贷款业务、中间业务、传统业务和经营模式的影响入手，深入分析商业银行的竞争优势，最后提出了商业银行的应对之策。

关键词：商业银行；第三方支付；人工智能

1.引言

伴随着第三方支付业务范围的日益扩大及快速发展，第三方支付的业务逐渐与商业银行的业务有了部分的重复，于是第三方支付与商业银行的关系也不再是简简单单的合作关系，而是逐渐变成时而竞争时而合作的关系。在电子商务发展的初期，第三方支付和商业银行是存在一种业务上的合作关系，二者之间并不存在竞争，一直是和平发展，然而随着时代的发展，第三方支付行业高速的发展以及其业务范围的扩展给商业银行的发展带来了巨大的冲击。所以本文就从第三方支付对商业银行业务的影响这一角度着手，分析商业银行在如此环境下自身存在的优势以及面对如此环境的对策，并进一步分析这一情况对我国经济发展与运作的理论和实践意义。

2.第三方支付的发展趋势

随着时代的发展，在互联网背景下，不仅促进了移动通信技术的发展，同时第三方支付平台市场不断发展，用户群体也不断壮大，与此同时，人们需求逐渐具有了多样化的特性，由此第三方支付平台在发展的过程中，其业务也朝着多元化发展，第三方支付在国内金融体系中的地位日益重要，而第三方支付的未来发展更是依靠着新技术的发展、对市场需求的变化、对各种监管政策、对全球经济格局变化等的把握。

2.1 收购、兼并现象更加频繁

政府部门监管下，第三方支付机构无支付牌照便无法经营，同时第三方支付平台在发展的过程中，央行对其制定的审核标准较为严格，因而短期内支付牌照格局不会发生大的变化。但是，第三方支付平台主要依靠用户流量，没有用户流量就无法发展，因而小型的第三方支付无法占领市场、没有用户流量时，便会面临被大型机构兼并、收购的结局。同时，基于第三方支付平台迅猛发展的基础上，传统金融行业开始转变发展方向以及发展模式，也在通过收购、兼并等重新找回自己的市场。

2.2 移动支付与人工智能模式

随着移动网络信号越来越强、覆盖面越来越广，移动支付方式渐渐出现在人们的日常生活中。基于移动通信得到进一步发展的基础上，第三方支付逐渐覆盖日常生活的各个领域，只要有网络就能实现无纸币的移动支付。此外，人工智能的不断发展，使得人像识别、声音识别、指纹识别等人工智能技术会被逐渐应用到移动支付等领域，能够逐渐提高第三方平台支付的安全性能，优化生活方式。第三方支付所提供的服务不再局限于银行转账，而是将每个人作为单独的个体识别，用户本身即是一种支付手段。移动支付与人工智能将会使第三方支付更为便捷，同时也更为可靠。

2.3 着力发展跨境支付市场

基于人们经济收入得到一定程度提升的基础上，人们的消费需求也就更大，国内市场已经逐渐满足不了民众日益增长的需求，因此跨境消费也有了大幅度的提高。但是由于跨境消费存在时间、地域、政策的差异，要想大力发展跨境支付业务，仍有许多需要克服的障碍，必须加大力度打击假冒伪劣产品，同时完善海外商品监管机制。另外，第三方支付在国内经过长期的发展已经具有了一定的规模，完全可以开拓海外支付市场，如支付宝在泰国发展的扫码支付。在新的国际经济体制下，各国经济交流逐渐密切，跨境业务增长迅速。目前国内从整体上数量上看现有28家机构取得跨境支付的牌照。在一带一路的发展机遇下，第三方支付平台纷纷抓住机遇，积极进入海外市场，加快创新与改革，实现企业转型。

3.商业银行业务受第三方支付平台的影响

3.1 商业银行贷款规模受其影响

第三方支付机构日渐壮大的道路上，虽要于商业银行中进行开户用于资金存放，但这并不能够为商业银行带来可观的效益，反之银行存款来源会受到一定的冲击。基于对支付宝沉淀存款的分析，能够明显看到当下在银行所存放的资金每日约为十亿，虽然这并未对商业银行的发展产生较大的威胁，但由于第三方支付平台发展速度较为迅猛，会在未来对其产生较大的影响。除此之外，第三方支付机构在发展的过程中合理的利用了数据信息资源，由此针对中小企业以及个体商户的融资需求，开始构建线上融资平台，由此在未来中小企业进行融资的过程中，融资需求能够通过线上平台得到进一步的满足，从而与商业银行之间产生对抗。

3.2 商业银行中间业务受其影响

商业银行盈利的重要来源是中间业务收入，然而众多用户对第三方支付平台非常认可其担保支付功能业务，所以会对商业银行中间业务的发展带来一定的冲击。除此之外，第三方支付机构在具有相关资质后，能够开展现金充值业务等，由此会对商业银行的发展带来进一步的影响。同时商业银行在监测客户信息流的过程中也受第三方支付机构的影响，无法明确客户偿债能力。

3.3 对商业银行传统业务销售渠道的影响

商业银行传统业务以金融产品代理销售为核心，但自第三方支付模式出现之后，第三方支付机构得到了迅猛的发展，甚至一定程度上进一步拓展了部分金融市场的销售渠道，由此为银行传统业务的发展带来了一定的负面影响，同时也一定程度降低了银行的经济收入。

3.4 对商业银行经营模式的影响

在互联网模式之下的发展下，第三方支付机构已经在极大程度上挑战了商业银行的运营模式，第一方面，第三方支付机构在客户进行注册与登录时，会对个人信息进行采集，其中要填写的大量信息涉及个人隐私信息，其实已经具有大量的风险存在，尤其是这些信息与商业银行存下的信息是相同的，这就有可能会导致第三方支付机构对于客户信息的泄露，增加商业银行安全风险。第二方面，现阶段大量的不法分子已经开始寻找第三方支付中的漏洞，用自己大量的信用卡进行套现，导致商业银行在反洗钱的方面，需要加大投入的力量与成本。第三方面，从法律层面看，商业银行具有的吸收资金的法定资本与资格，所以第三方支付在商业银行中存的存款，如果受到损失，客户必然会向商业银行进行责任的追究，而这也就极大地增加了商业银行的风险。

4.商业银行发展的对策

4.1 加大创新力度，拓展中小企业融资业务

第三方支付能够实现奇袭，在金融市场中占据高额的市场分量，一方面在于依赖互联网迅猛的发展，实现高效率的宣传；另一方面，第三方支付实现了多元化的服务模式，符合信息化时代，人们便捷的生活方式。并且商业银行长期处于金融市场垄断的地位，这必然导致了商业银行缺乏创新的意识，给第三方支付在市场中的发展提供了良好的机遇。商业银行在贷款业务方面主要面向的还是大型企业，对中小型企业则是高利息放贷或者不放款，所以商业银行需求加大创新力度，在资产业务方面开辟新的方向，解决中小型企业贷款问题。

4.2 抢占备付金存管市场

当前，虽然第三方支付机构得到了较为可观的发展，但其依旧存在一定的不足之处，例如规模较小等。但这些问题并未对第三方支付机构的发展产生较大的影响，整体而言，第三方支付机构在未来电商发展的过程中不可或缺。所以商业银行在发展的过程中，必须注重对经济规律以及市场发展环境的考虑，并应对第三方支付机构的发展给予重视。商业银行若想得到长期持续发展，那么必须对战略资源进行合理配置，而第三方支付机构作为战略资源的一种类型具有一定的重要性。第三方支付机构与商业银行存在较多的不同之处，比如其无法办理存款等业务，而与此相反，商业银行无论是在法律层面还是政策层面或者实践层面，都具有存款吸收的合法地位，在现如今这一局面下，第三方支付平台只能将资金存在商业银行中。

4.3 完善电子渠道建设，积极发展电子银行

商业银行在发展的过程中，必须对第三方支付平台的优势进行参考和借鉴，同时要注重自己所具有的海量客户信息这一优势得到全面的发挥，一张数据信息进行客户细分，同时依照各个目标群体所具有的不同需求完成产品创新，同时基于客户需求逐渐具有多样化特性的基础上，开发全新的金融产品，由此不仅能够使客户的需求，得到全面的满足，同时也有利于商业银行市场竞争力的提升，而且商业银行的经济效益也能够因此得到一定程度的提升。除此之外，商业银行在发展的过程中必须注重建设完善电子渠道，同时要使门户网站的作用达到全面的体现，由此构建相应的支付平台，促进金融服务效率以及质量的提升。

在网络快速发展并伴随着经济全球化的今天，电子银行已经融入了人民的日常生活消费之中。第三方支付平台提供的基金、保险等领域的功能已经导致了商业银行一部分客户及存款的转移，商业银行只有在改善其电子银行的用户体验、快捷性和安全性的同时，推出新的产品来留住老客户，吸引来新客户，这样才能最大限度减小商业银行中间业务受地三方支付的不利影响程度。

4.4 与第三方支付机构进行交易安全合作

由于互联网的发展，在支付方面，已经逐渐的浮现出大量的安全- 160 -隐患的问题与弊端，尤为重要的便是支付环节的钓鱼支付与支付信息的大量泄露，严重的打击第三方支付的地位与信誉，对于金融市场也造成了冲击。第三方支付迫切需要解决支付安全的问题，商业银行因为具有高度的安全管理，可以与第三方支付在支付安全技术方面进行合作，从而能够确保第三方支付在给人们带来安全与保障，进而为人们提供更加便捷与高效的支付生活，两者信息的共享，以及技术的研发，都将促进双方的共同发展。

5.结束语

综上所述，商业银行在面对第三方支付的影响的情况下需要通过自己目前积累的优势，逐渐展开反击，由于商业银行具有信誉与安全管理的体系，并且具备市场存款的吸收功能，所以凭借这些优势可以金融市场上持续性地占据主导与控制的地位。尽管第三方支付对商业银行有相当大的竞争成份，但两者又有强大的潜在合作基础。

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